Екатерина Ярцева:
Добрый вечер, дорогие друзья, в эфире «Деловой гамбит», я его ведущая Екатерина Ярцева. Если вы стартапер, владелец малого или среднего бизнеса, финансовый директор и собираетесь обратиться в банк за кредитом, если вы уже пытались получить кредит, но банк вам отказал, если ваша деятельность связана с финансами, и вы постоянно прокачиваете свою финансовую грамотность, то наш сегодняшний эфир для вас. У меня в гостях Алексей Чадаев, основатель и генеральный директор кредитно-брокерской компании «Финополия». Так почему же банки отказывают в кредитах?
Алексей Чадаев:
Банки отказывают не всегда, ситуация в целом положительная даже сейчас с учетом всех моментов, которые существуют в стране. Но основные причины всегда одинаковые — это финансы, то есть либо их недостаточность, либо они отрицательные, отсутствие активов, недостаточность опыта ведения бизнеса либо текущие долги перед бюджетом. Банки не могут выдать кредит, если есть долг перед налоговой, перед пенсионным фондом, проигранные суды, по которым не отданы долги, положенные определенным структурам, в первую очередь бюджету, и личной кредитная история. Многие думают, что у меня в компании все хорошо, большая выручка, я где-то не плачу кредиты, но это же неважно. А это важно.
Екатерина Ярцева:
Понятно, как мы можем оценить личную кредитную историю, долги перед налоговой, перед бюджетом. Моя способность вести бизнес как оценивается банком?
Алексей Чадаев:
Финансами. Любая компания, даже любой ипэшник, у нас уже все прозрачно, любые обороты отображаются во всех ресурсах, налоговая может разложить бизнес до финансовых атомов, поэтому все финансы, вся динамика финансов, все текущие активы, проблемы и положительные моменты налоговой видна, а значит и банкам. Банк смотрит, насколько бизнес чувствует себя уверенно, что у него есть из активов, есть ли у него собственные средства в моменте, чтобы обеспечить свои обязательства. Если бизнес не пойдет или что-то пойдет не по плану, отваливается какой-то крупный клиент, есть ли у компании собственный капитал, чтобы погасить свои обязательства перед тем же самым банком, перед бюджетом и поставщиками, потому что если он не обладает собственным капиталом и не может погасить свои обязательства в моменте, который может наступить неожиданно, то банк не будет готов выдать кредит, потому что он понимает, что у компании нет запаса прочности.
По кредитной истории все можно отслеживать, всегда есть доступные ресурсы, где можно бесплатно выгружать кредитные отчеты. Это всегда нужно для того, чтобы следить за мошенническими действиями, потому что ни для кого не секрет, что даже крупные банки не обладают защитой перед мошенниками. Поэтому самый верный способ — это просто мониторить свою кредитную историю, тем более, это можно делать бесплатно, два раза в год как минимум, и это все делается за минуту.
Для тех, кому интересно личное кредитование, ипотека, в любом случае нужно следить за своим скоринговым баллом, есть много-много методик, как его улучшить. В первую очередь отследить мошеннические действия, чтобы никто не произвел нежелательных махинаций по кредитованию, и если кто-то долгосрочно смотрит, подготовить себя к каким-то кредитными продуктам: ипотеке, кредитованию бизнеса и так далее.
Екатерина Ярцева:
Это если у меня уже есть бизнес, а если стартап, с чем мне приходить, у меня только вопросы, на которые нет ответов?
Алексей Чадаев:
Продолжая тему с хорошей личной кредитной историей, потому что банк не сможет доверить вам деньги, если вы плохо ведете свою кредитную дисциплину, то есть если не платите по кредитам…
Екатерина Ярцева:
В том числе по налогам.
Алексей Чадаев:
Все это можно отслеживать, это полезно, потому что многие органы, например, ГИБДД, могут вынести штраф и сразу же выкинуть его на сайт ФССП, а это уже неприятно, и вы не получите кредит, не выедете за границу, а будет висеть, условно, 3000 рублей.
Екатерина Ярцева:
А мечтать будете о покорении космоса и завоевании мирового господства с помощью вашего стартапа. Еще что?
Алексей Чадаев:
Хороший бизнес-план, потому что банк должен знать, понимаете ли вы зачем вам деньги, и вы должны ему досконально разложить свою бизнес-идею наглядно: есть финансовая модель в эксельке, по месяцам все разбито, сколько будет вложено, какие статьи затрат, сколько уйдет на закупку, оборудование, что за оборудование, почему именно это оборудование, а не другое, доходная часть — когда и сколько пойдет доход, за счет чего (за счет уникальной торговой идеи, уникального торгового оборудования, которое снизит себестоимость и позволит производить какой-то товар дешевле, чем производят конкуренты, либо оказывать услугу, которая сейчас наиболее востребована у населения, за счет чего — за счет вложения в рекламу, в сервис, в качественный персонал, будет затратная часть на зарплату). Банк должен видеть бизнес прозрачно и понимать, что вы сами его понимаете, и самое главное, он должен прогнозировать, понимать, когда эти деньги и с какой вероятностью к нему вернутся, потому что банк всегда живет прагматично: оценивает личную кредитную историю, личные активы, продукты, которые уже используются в этом банке. Если вы готовитесь к кредитованию в определенном банке, вы знаете, что там есть программа кредитования стартаперов, и можно заранее поддержать депозиты, открыть кредитные карты…
Екатерина Ярцева:
Немножко подогреть ситуацию.
Алексей Чадаев:
Банк познакомится с вами, как с плательщиком, пока у вас нет бизнеса, можете показать ему себя как человека.
Екатерина Ярцева:
Повысить лояльность к себе, как будущему получателю кредита.
Алексей Чадаев:
Это называется знай своего клиента, в банках это прописано, то есть чем больше продуктов есть или было, тем банку вы более понятны как человек. Если у вас есть депозиты, значит с деньгами все нормально. Если хорошие обороты по кредитным картам, значит вы активный человек, деятельность ведется, в том числе личная.
Екатерина Ярцева:
А если я из другого банка принесу подтверждающую документацию, это считается или наоборот, вызовет ревность?
Алексей Чадаев:
Считается, конечно, но банк лучше смотрит на собственного клиента, потому что внутри CRM-систем уже вшитые скоринговые баллы, сама система подтверждает платежеспособность на основании этих данных. Робот служит подтверждением аналитику, что клиент платежеспособный, это уже на уровне высоких технологий.
Екатерина Ярцева:
Наверняка же у банков есть отрасли, которым они с большей радостью будут выдавать кредиты. Что это за отрасль сейчас?
Алексей Чадаев:
Банк любит бизнес производящий, когда есть активы, то есть это производство, потому что это всегда складские площади, торговые площади, персонал, оборудование, которое ликвидно.
Екатерина Ярцева:
Есть что продать в случае фиаско.
Алексей Чадаев:
Банк рассматривает все худшие варианты, что можно будет быстро продать, чтобы закрыть долг клиента за счет принудительных процедур по продажам активов клиента, а если активов нет, то банк ищет что-то другое, более подозрительно будет смотреть на клиента. Банк любит торговлю, и розничную, и оптовую, потому что этот бизнес стабилен, есть торговля, она так и будет идти.
Екатерина Ярцева:
Имеет значение категория товара?
Алексей Чадаев:
Есть выраженная сезонность, например, подарочные торговые компании, у них будет скачкообразный бизнес, ярко выраженный к праздникам, к концу года. Но все равно банки понимают, что в любом случае за счет этих точек продаж бизнес будет прибыльным, потому что люди всегда будут покупать подарки. В этом бизнесе всегда много покупателей, и банк всегда смотрит на зависимость бизнеса от поставщиков либо покупателей. Если только один поставщик, это уже мини-стоп-фактор, потому что он ушел — нет бизнеса.
Екатерина Ярцева:
И если узкая целевая аудитория, то тоже вопросы.
Алексей Чадаев:
При малом количестве клиентов или 1-2 ключевых то же самое. В бизнесе важно слово диверсификация, когда у тебя несколько поставщиков и много-много клиентов, в торговле это как раз ярко выражено. Плюс торговля — это всегда для банка прочие услуги: эквайринги, когда можно поставить кассу, можно продать зарплатный проект, овердрафты, кредитные карты. Когда много финансов, и они туда-сюда перетекают, банки это любят.
Екатерина Ярцева:
Им спокойнее, картина прозрачная, они на всех участках присутствуют, и если что-то вдруг идет не так, то банк это сразу видит, получается, клиент у него под колпаком.
Алексей Чадаев:
Банк при любом кредитном продукте просит переводить обороты в банк, им так легче контролировать, потому что все внутри системы, все учитывается роботом, отслеживается собственными системами безопасности, системами анализа в автоматическом режиме. Конечно же, им сложнее отслеживать обороты в прочем банке.
Екатерина Ярцева:
Какие еще отрасли?
Алексей Чадаев:
Маркетплейсы, это сейчас популярно, торговля через интернет, потому что еще с ковидных времен это стало популярно и все больше вытесняет торговлю офлайн, то есть магазины. Продолжая тему интернет-торговли, вытесняет общепит, офлайн-точки закрываются, все переходит на доставку.
Екатерина Ярцева:
Что касается компаний, которые хотят приобретать технику, дорогостоящее оборудование, строить производственные площади, есть ли для них особые условия или льготы, что им нужно об этом знать?
Алексей Чадаев:
Говоря о стартаперах, когда нет еще текущих оборотов, нет действующего бизнеса, то банк легче одабривает кредиты целевые, например, на приобретение оборудования, потому что это оборудование они сразу берут в залог. Промышленная ипотека очень развита, есть льготная ипотека под 45 процентов годовых, можно приобрести здание в ипотеку, аналог ипотеки для домохозяйств, только промышленное здание или коммерческое здание, торговые, складские площади, и банк берет этот актив в залог, а клиент получает уже готовый актив, который он использует в своем бизнесе, просто он будет в кредит в рамках ипотеки.
Ставки по промышленной ипотеке или на целевых кредитах будут ниже, чем на беззалоговых кредитах, а сроки больше, что для бизнеса важно. Обычный оборотный беззалоговый кредит на 3 года, в среднем от года до трех, а целевое кредитование 5, 7, 10 лет, вплоть до 30 лет. Бизнесу удобнее взять на более долгий срок под меньшую ставку, это логично и математически более выгодно. И что немаловажно, это ближе к бухгалтерии, что всегда есть такой пункт, как амортизация, когда износ актива переносится в стоимость товара. Он не только получает актив, но и за этот актив платит его покупатель, а сам актив ему предоставил банк в кредит.
Екатерина Ярцева:
Банку тоже выгодно, потому что это игра вдолгую, у него есть залог, постоянные платежи, меньше риска, и каждый раз можно какие-то новые продукты, которые за это время появятся в банках, предлагать этому пулу клиентов, и это ситуация win-win.
Алексей Чадаев:
Могут быть различные системы, можно промышленную ипотеку чередовать с лизингом, финансовой арендой. Нужен транспорт: можно взять в лизинг этот транспорт, причем стартаперам, и уже сразу на нем начать зарабатывать деньги — сдавать его в аренду либо использовать собственные логистики. Для банков это тоже простая система, они легко одабривают лизинговые сделки, потому что это их актив, он находится в их собственности, а клиент платит только финансовую аренду за него. Клиенту выгодно тем, что у него уже актив, он получил его быстро с минимальным пакетом документов. И расходы на этот актив учитывать в налогооблагаемой базе, то есть уменьшать ее, актив снижает долю налоговых платежей, это легальный способ заплатить меньше налогов.
Екатерина Ярцева:
Видимо, это еще и более спокойно, когда я знаю, что на моей стороне банк, и если что-то у меня пойдет не так, то он поможет мне реализовать этот актив, потому что он будет в курсе, он уже его оценил. Получается, здесь моя дополнительная страховка, потому что случиться может все что угодно.
Алексей Чадаев:
Банки больше идут навстречу, когда клиент залоговый, они могут предложить кредитные каникулы, реструктуризацию, дать дополнительный срок, чтобы наладить свои дела, 2-3 месяца не платить кредитные платежи в официальном формате и через месяц возобновить кредитование, потому что банку в первую очередь выгоднее решать проблему текущую, им не нужно быстро реализовать актив, у них не в этом бизнес, им нужно сохранить клиента, сохранить свои платежи.
Екатерина Ярцева:
Кредитование в регионах и кредитование в Центральном административном округе, в котором мы сейчас находимся, разное. В чем отличие?
Алексей Чадаев:
Отличие в доступности и выборе. Ни для кого не секрет, что в центральном регионе больше банков, больше продуктов, более квалифицированный персонал, который может проконсультировать клиента, и сам клиент более грамотный, он постоянно общается с банком, постоянно в обратной связи и знает о всех возможностях, которые есть. И плюс рекламная кампания в Московском регионе мощнее, чем в регионах. Все эти условия обозначаются на всех билбордах, смс-ках, любыми путями доносится информация. В регионах с этим сложнее, потому что их финансовые возможности меньше, на регион выделяется на свободные лимиты, которые можно выдавать в кредитование, меньше, чем на Московский регион. И там, к сожалению, менее квалифицированный текущий персонал, линейный персонал в банках, они идут более простым путем. Приходит к ним предприниматель, у которого нет активов, и они вместо того, чтобы предложить лизинговые схемы, промышленную ипотеку, коммерческую ипотеку, льготные программы, просто говорят: «Давайте нам свою квартиру, и мы вас прокредитуем». Самый простой путь и для них самый надежный. Поскольку в регионах с этим сложнее, нужно идти нестандартно, искать вместе с клиентом варианты, чем и занимается наша компания.
Екатерина Ярцева:
Одновременно с этим в регионах больше площадей и есть рабочая сила, получается нестыковка, и вам предстоит эту задачу решать, потому что есть земля, есть люди, желающие работать и которым необходимы рабочие места, ниже зарплаты и больше пространства. Есть шанс переломить эту ситуацию?
Алексей Чадаев:
Надо объединяться, объединять все возможности. Мы, как компания, входим в крупнейшие ассоциации, которые сейчас представлены, — Московскую ассоциацию предпринимателей, Ассоциацию менеджеров России, где мы входим в банковский комитет и комитет по инвестициям. На уровне этих сообществ и нашего опыта мы можем лоббировать интересы и решать проблемы бизнеса не только собственными возможностями, но и в общении с представителями органов власти. Все мы понимаем, чтобы что-то сдвинулось глобально, не на уровне какого-то отдельного клиента, отдельной компании, а на уровне отрасли, то необходимо постоянно проводить круглые столы, выносить законопроекты, необходимые предпринимателям, отстаивать их интересы. Это все в рамках объединений, в рамках ассоциаций, обмена опытом, на круглых столах, в профессиональной среде мы эти интересы потихоньку продвигаем и сдвигаем в лучшую сторону.
Екатерина Ярцева:
В российском обществе есть не очень приветственное и доброе отношение к консультантам, к тем, кто помогает, посредникам, как их называют, в том числе к риелторам, кредитным брокерам. Вы сталкиваетесь с таким по-прежнему, или уже люди доверяют экспертизе и понимают, что вы лучше разбираетесь, вы профессионалы и хорошо бы довериться вам?
Алексей Чадаев:
Нужно подозрительно относиться к консультантам и вообще к любым специалистам, которые просят предоплату, это уже повод задуматься, к тем ли людям я пришел. Смотреть договор услуг, и если в договоре прописано только консультирование без привязки к результату или без привязки к запросу клиента, то зачем обращаться к этим консультантам. Я за всех не скажу, но у нас четко прописан результат, четко прописан наш консалтинг к выполненному результату, то есть пока мы клиенту кредит не выдадим, мы свою комиссию не берем, и поэтому мы работаем на него бесплатно до тех пор, пока не выполним нашу функцию и не решим его задачу.
Екатерина Ярцева:
Окончание предоставления услуги — это деньги на счете у клиента.
Алексей Чадаев:
И это наша гарантия. Все спрашивают, какая гарантия — деньги на вашем счете, все просто. Мы всегда в договоре прописываем четко задание: ставка, срок, сумма или небольшой предел, и если мы в это задание не попадаем, работа не закончена, продолжаем работать дальше.
Екатерина Ярцева:
Есть ли клиенты, которым вы отказываете?
Алексей Чадаев:
Мы никому не отказываем, работаем со всеми, то есть мы можем либо в моменте решить проблему, либо можем оказать консалтинг, рассказать, как нужно подготовиться, какие проблемы решить и через какой период вернуться. В случае, если клиент не в состоянии решить текущие проблемы (по бухгалтерии, управленческому учету, финансам), то мы предоставляем своих специалистов, вводим их в бухгалтерию, и они налаживают бухгалтерские, управленческие процессы, и через два-три месяца мы опять выходим на кредитование.
Екатерина Ярцева:
Я так понимаю, что вы всем, кого мы перечисляли в начале эфира — стартаперы, владельцы малого, среднего бизнеса, — не рекомендуете все-таки самостоятельно обращаться в банк за кредитом, если не суперпрозрачная история, не суперуверенность. Это связано с тем, что люди не получают кредиты и за ними тянется история, как с неполученной американской или шенгенской визой, когда тебе один раз отказали, то ты в протоколах уже есть. Существует ли такое в банках?
Алексей Чадаев:
В банках есть такое понятие, как мораторий после последней подачи. Если вы подавались и получили отказ, то в среднем почти во всех банках 30 дней мораторий на повторную подачу. Использовав попытку, вы теряете этот банк на 30 дней как минимум.
Екатерина Ярцева:
В другой банк я могу пойти или все равно меня по базе обнаружат, загорится красная кнопка, что она из красного банка пришла в зеленый?
Алексей Чадаев:
Все видно, кредитная история обновляется практически ежедневно, все ваши обращения видны, и даже если вы просто кидаете документы на проверку в банк, уже ставится пометочка, что вы туда уже обращались. Есть некоторые нормативы, что если вы 5 раз обратились в банк, это уже является негативным стоп-фактором, потому что вам слишком нужны деньги. Банк видит, что вы ходите везде, и не хочет быть первым, кто выдаст. Почему предыдущие четыре не выдали, а мы, пятые, должны выдать? Чем больше отказов, тем меньше доверия в следующем банке, потому что четыре предыдущие коллеги почему-то отказали, значит, была причина, а какая?
Екатерина Ярцева:
Даже если вы за 30 дней эту причину устранили, то все равно отношение будет предвзятое.
Алексей Чадаев:
Если в одном месяце было много подач, то банк как минимум спросит — почему так много подач было, почему нельзя было сосредоточиться на одном банке, в чем срочность? Может быть, проблемы в бизнесе? Расскажите о них. Будут копаться, зачем это нужно. Банкирам нужно выделять деньги, разбираться в бизнесе должны консультанты, аудиторы, бухгалтеры, управленческий персонал.
Екатерина Ярцева:
Есть ли у вас такая услуга, что вы ходите с клиентами в банк и общаетесь непосредственно там, потому что могут возникнуть вопросы в процессе? Я знаю, что в налоговой службе есть такая практика, когда бывшие налоговики работают в аудиторских компаниях, и они приходят вместе с главным бухгалтером подавать отчетность, стоят рядом и все вопросы, которые приходят, обрабатывают в режиме онлайн. У вас тоже такое есть?
Алексей Чадаев:
Конечно, мы общаемся с банками, только не ходим, потому что банки уже выстроили систему электронного документооборота, плюс у них большинство процессов происходит по минимальному комплекту документов, они быстро анализируют удаленно и быстро дают результат. Но это если знать, куда идти.
Почему не пойти самостоятельно? Сразу возникает вопрос — а вы знаете, куда идти и к кому идти, потому что банк — это 20 000 сотрудников, к какому вы пойдете? Вы уверены, что сотрудник в вас заинтересован, вы у него находитесь в приоритете, а не внизу таблицы его клиентской базы? Я, как бывший банковский сотрудник, могу сказать, что я на многих клиентов забивал. Я работал в крупном банке в хорошей должности, работал с крупным бизнесом, со средним бизнесом и понимаю, как банкиры психологически оценивают клиентов, всегда есть ранжирование. Бизнесу тоже надо понимать, что если у вас нет хорошей связи с конкретным человеком, то вы для него будете ранжироваться, и дай Бог, если у вас хороший рейтинг, вы не в конце его списка бумаг, а у банкиров очень много работы (отчетность, куча корпоративных собраний), иногда даже просто не до клиентов физически, потому что ты не успеваешь. Поэтому надо знать, куда идти, в какой банк и к кому, потому что банковская структура большая, и там сами банкиры теряются. Я часто не понимал, как решить проблему внутри банка, потому что структура такая большая, непонятно, к кому идти. Представьте, как клиенту разобраться с этим.
Екатерина Ярцева:
Никак.
Алексей Чадаев:
Вот для этого мы и существуем, мы знаем куда, к кому и как получить результат быстро. Вопрос только во времени и возможностях. Чаще всего к нам приходят люди, которые уже прошлись, получили отказы, наелись общением с банковской системой, и им уже просто хочется это все кому-то делегировать, только бы получить результат. А есть люди, которым просто некогда заниматься, нужно сейчас, контракт горит, нужно закупить товар и завтра его поставить — нужно сегодня 10 миллионов. Ну нет у директора возможности, у него свои задачи, еще изучать банковскую систему, список документов, давать задание бухгалтеру.
Екатерина Ярцева:
Проверять себя по всем базам данных.
Алексей Чадаев:
Кому это поручить? Бухгалтеру? Ему тоже не до него, потому что у бухгалтера свои задачи. Получается, либо самому это делать, либо поручить консультанту.
Екатерина Ярцева:
Есть ли у вас какая-то внутренняя статистика процента одобряемых кредитов по отраслям экономики? Кому охотнее дают кредиты?
Алексей Чадаев:
Торговле.
Екатерина Ярцева:
Мы опять возвращаемся к торговле. Есть ли какой-то процент одобренных кредитов, насколько он высок, чтобы понимать, как это все функционирует?
Алексей Чадаев:
По нашей статистике, на данный момент одабривается 30 процентов от нашего клиентского пула, но у нас клиентский пул в большинстве проблемный, они уже прошлись и имеют проблемы либо с текущей историей, либо с финансами.
Екатерина Ярцева:
А в целом банковская статистика?
Екатерина Ярцева:
Мне кажется, они не предоставляют эти данные, но они предоставляют данные по динамике. Если брать по инвестпрограмме для айтишников, я сегодня смотрел статистику, выдано 76 миллиардов проектов в IT-сфере, это чуть ли не в несколько раз больше, чем было прошлый раз. Значит программа работает, не для всех, но самое главное, что выдачи идут, и бизнес все равно наращивает свое кредитование. Это связано и с проблемами, и с возможностями. Если не углубляться в цифры, в любом случае кредитный портфель всей страны растет по всем параметрам.
Сейчас идет тренд на автокредитование, почти в 10 раз выросло кредитование под авто. Все время растет ипотека за счет льготных программ и за счет того, что люди расширяются, появляются новые объекты, стройка живая до сих пор, достаточно хорошие предложения. И накладывается всегда на льготные программы, которые практически всегда есть в жилищной сфере, в ипотечные. То же самое и с бизнесом, как только появляется какая-то государственная программа, льготная программа, темпы кредитования растут.
Екатерина Ярцева:
Те 30 процентов, о которых Вы говорили, лично Ваша статистика, проблемные. В чем эти проблемы в основном? В том, что люди обращались, получили отказ, у них мораторий, негативный опыт и в банке они уже засветились. Какие еще сложности?
Алексей Чадаев:
Беря кредитную историю, тут два направления некоторых сложностей: плохая кредитная история и нагрузка, когда предприниматель в связи с какими-то событиями, с отсутствием финансовой грамотности набирает очень много мелких кредитов, невыгодных кредитных карт, а потом думает, что с этим делать. Это все тоже можно рефинансировать, объединить в один кредит, и для банка вы улучшите свою личную кредитную историю, потому что у вас уже не будет много разных неконтролируемых кредитов и не будет много-много счетов, а будет один под выгодную ставку. Соответственно, технически кредитный рейтинг всегда вырастает, в том числе это влияет на то, чтобы потом получить кредит для бизнеса.
Долги по налогам в целом решаются, закрываются, проблема в том, что многие о них не знают. Они работают, налоговая выставляет приостановку, штраф, на сайте он болтается годами, а компания ведет свой бизнес, даже не знает об этом, а когда выходит на кредитование, говорят: «О, да там всего 1000 рублей, мы об этом и не знали», — и спокойно закрывают. То же самое в плане финансов, если мы видим недостаточные финансы, то мы предлагаем целевые кредитования: лизинги, ипотеку промышленную, коммерческую.
Многие ведут госконтракты, выигрывают тендер, и есть такой продукт — кредитование под госконтракт, он одабривается лучше, чем обычный оборотный кредит. Мы тоже ищем, есть ли действующий госконтракт, или какой опыт выполнения контрактов, и предлагаем целевой кредит под выполнение госконтракта. Нужно поразбираться с бизнесом, в каком направлении он работает, кто клиенты, кто поставщики, и предложить точечный продукт.
Екатерина Ярцева:
Как к вам относятся сами банки, потому что частично у тех банков, которые находятся в Москве, Санкт-Петербурге, вы отбираете кусок их работы? Как у вас складывается взаимодействие?
Алексей Чадаев:
Мы с банками являемся официальными партнерами, все наши сертификаты о партнерстве представлены на сайте. В первую очередь все топовые банки платят агентские комиссии за привлеченные продукты, то есть открытые расчетные счета, небольшие кредитные продукты. В целом мы получаем содействие в банке на основании агентского договора, и почти все наши банкиры внутри банка — это наши товарищи, потому что мы сами бывшие банкиры.
Екатерина Ярцева:
То есть все в компании бывшие банкиры.
Алексей Чадаев:
Почти все. А наши товарищи, которые остались внутри банковской системы, растут, развиваются, занимают должности начальников отделов и так далее. Мы с ними сохраняем отношения и поддерживаем обменом клиентами.
Екатерина Ярцева:
Конкуренции у вас нет.
Алексей Чадаев:
Вряд ли мы настолько большие, чтобы конкурировать даже с самым небольшим банком. Мы просто помогаем банку, подсвечиваем бизнес, потому что мы сами в нем разбираемся, и сокращаем техническую работу конкретному банкиру, потому что наш клиент уже полностью разобран по пакетам документов, все файлики красиво подписаны, собраны в папочку, высылаются банкиру. Мы сами подсвечиваем проблемы клиентов, потому что они всегда есть в любом бизнесе.
Екатерина Ярцева:
Лучше сказать о них сразу.
Алексей Чадаев:
Мы просто рассказываем о них: вот такие проблемы, вот проблемные зоны, вот плюсы — принимайте решение, что перевесит. Если не доверяете клиенту большую сумму, одобрите пока небольшую, посмотрите на его платежную дисциплину, давайте оформим дополнительные продукты: зарплатные проекты, поддержим депозиты. Это все происходит в рамках общения с банком, как проблемные стороны перевесить либо текущими положительными сторонами, либо профитом, который мы получим в будущем от работы с клиентом.
Екатерина Ярцева:
Вы можете в некоторых ситуациях подумать за банк, как Вы говорили, что работали в банке и не могли решить ситуацию внутри. Такое может быть, что сотрудник, к которому я обращаюсь, не видит всех возможностей не потому, что он плохой или ленивый, а просто потому, что это огромная структура, и я могу чего-то не знать, я могу не читать новостной портал и не знать, что у меня вчера вышли суперпродукты.
Алексей Чадаев:
Есть интересная программа в Москве для стартаперов, один из крупнейших банков нашей страны выдает 5 миллионов для стартапера. По сути, у человека ничего нет, есть бизнес-план, он его в личном приложении как физик одабривает и идет получать до 5 миллионов на бизнес на 3 года под льготную ставку. Это только в Москве, в регионах свои программы.
Какой парадокс, если вы просто придете в отделение и скажете: «Я себе одобрил бизнес-план, давайте запустим такой-то продукт», — они скажут: «У нас такого продукта нет, давайте я вам выдам кредитку на 50 000». А работают с этим продуктом отдельные специалисты, которые уже его выдали, то есть разобрались внутри банка, проверили несколько клиентов, получили опыт и работают с этим продуктом, не отказываются, потому что продукт сложный и надо знать конкретных специалистов, имеющих опыт работы с конкретным продуктом, потому что внутри банка очень много продуктов, и зачастую банкир, особенно который сидит в отделении, не разбирается в этом. Он знает свои расчетные продукты, кредитки, как открыть расчетный счет, какие тарифы по расчетному счету, а более сложные продукты — это нужно знать отдельных специалистов, которых мы знаем.
Екатерина Ярцева:
Потрясающая открывается картина с Ваших слов. Не скучаете ли Вы по этой среде или Вам достаточно общения и обмена?
Алексей Чадаев:
Мы всегда встречаемся, посещаем мероприятия банка, совместные конференции, нас зовут, мы зовем, обучаемся на онлайн-мероприятиях от банка, отслеживаем их изменения, потому что мы тоже не за всем следим, и эти обучающие мероприятия банкиров тоже бывают полезными в том числе для нас, потому что очень много всего меняется, и в стране меняется очень много, само собой в банковской системе тоже постоянные перемены, которые подстраиваются под изменения в стране. Важно эти перемены отследить на собственном опыте, что они уже произошли, что они точно работают, и изучить все технические моменты.
Екатерина Ярцева:
Давайте скажем вашу эволюционную цель, ваш девиз, с которым вы работаете с вашими клиентами, мне он очень понравился.
Алексей Чадаев:
Финансы — это кровь экономики, если брать нашу экономику как организм, то финансы — это все, что двигает организм, нет крови — организм мертв. Наша задача — заниматься финансами, а бизнесмены пусть занимаются бизнесом, то есть мы подумаем о финансах, а они пусть подумают о бизнесе.
Екатерина Ярцева:
С вашей помощью предприниматели могут реализовывать свои смелые планы, мечтать, набирать команды именно сейчас, делать производство и отдать вам эту головную боль в виде проверки своей кредитной истории, налогов, и вы максимально помогаете воплотить эти истории.
Алексей Чадаев:
Мы никого не бросаем, любого клиента мы разберем полностью, досконально и бесплатно до того момента, пока не выполним свою работу. В любом случае мы на всех этапах жизни клиента будем сопровождать, от начала небольшого стартапа до того, когда он с нашей помощью, или без нашей помощи, или совместно разовьется до уровня среднего и крупного бизнеса.
Екатерина Ярцева:
Бывало такое, что к вам возвращались?
Алексей Чадаев:
Конечно, у нас постоянные клиенты возвращаются. Даже был пример, я выдал своему товарищу кредит на бизнес, нужно было срочно закрыть контракт, а потом он ко мне вернулся и сказал: «А я еще хочу ипотеку». Я ему сделал ипотеку как физическому лицу.
Екатерина Ярцева:
Я очень вдохновилась нашей беседой. Конечно же, малый и средний бизнес строят наше будущее, и мы сейчас призываем всех, у кого есть какие-то идеи, кто сомневается брать кредит или не брать, как это делать — не отказывайтесь от этой идеи, потому что вы строите то будущее, в котором мы будем жить. Давайте не будем дожидаться, пока оно свалится на нас само, а возьмем на себя ответственность и будем обращаться к профессионалам. В каждом эфире я обязательно говорю, что пользуйтесь услугами экспертов, не зря они эту экспертизу копили, собирали. Алексей, Вам желаю как можно больше одобренных кредитов, чтобы этот процент рос, я не знаю, можно ли его дорастить до 100, но будем к этому стремиться. Всего доброго, друзья, и до встречи на следующих эфирах.